浅析我国第三方支付POS机平台的构建

 支付问题一直是电子商务发展的瓶颈问题，第三方支付POS机平台可以较好地解决长期困扰电子商务支付的诚信环境与安全机制问题，使电子商务的信息流、资金流与物流得以协同运作。
　　一、第三方支付POS机平台的兴起与现状

　　1、第三方支付POS机平台的兴起

　　网上支付面临交易安全与交易信用的挑战促使第三方支付POS机平台的兴起。近几年来，随着互联网技术的发展，网络质量不断提高，上网门槛越来越低，互联网用户规模不断扩大，电子商务发展加快，网上支付成为电子商务的主要支付方式得以快速发展。至2005年底，全球互联网用户达到9.7亿，我国上网用户总数达到1.1亿，网上购物的网民中有61.5%付款方式选择网上支付。但随着电子商务的不断推进，人们对网上购物的关注点主要集中在“交易的安全性”和“交易信用”两个方面，并且重点逐渐由“交易的安全性”转移到“交易信用”，这反映出习惯于面对面一手交钱一手交货的人们在从事网上交易时的普遍心态，也反映出人们对交易的安全性方面的担忧在不断降低，对交易信用的关注度在不断增加。第三方支付POS机平台作为一种新的网络交易手段和信用中介，不仅具备资金传递功能，而且能对交易双方进行约束和监督，较好地解决了长期困扰电子商务支付的诚信环境与安全机制问题，使电子商务的信息流、资金流与物流得以协同运作。

　　2、第三方支付POS机平台的现状

　　随着电子商务对网上支付的需求增强，第三方支付POS机平台市场规模增长极其迅速。2001年我国第三方支付POS机平台市场规模为1.6亿元，到2005年就增长到55亿元。在短短四年里增长了三十多倍。其交易额占网上支付总规模的比例达到34.2%。根据iResearch公司预测，2007年中国第三方网上支付平台市场规模将达215亿元左右，在未来的几年内，随着市场上第三方支付POS机平台的增多，以及单个第三方支付POS机平台承载交易量的提高，该比例将会持续上升，2007年该比例将接近36%。其规模与占有比例的增长。
　　
　　二、第三方支付POS机平台构建机理

　　1、第三方支付POS机平台的需求分析

　　（1）对交易双方进行约束和监督。传统的银行支付方式只具备资金传递功能，不能对交易双方进行约束和监督。消费者从网上选定购买的商品后，通过指定银行进行转账，或汇款方式进行交易。交易过程中，如果采用款到发货方式，则无法保证商品质量和售后服务。如果遇到需要更换商品或退款等问题，消费者无法保证能够得到及时的服务，交易欺诈行为也广泛存在。如果是货到付款方式，则无法保证买家不会临时改变主意而拒绝购买，或是对商品质量过分挑剔而拒绝付款。这些问题主要是因为交易过程中缺乏一个对交易双方进行约束和监督的机构。第三方支付POS机平台是指由已经和国内外各大银行签约，并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。消费者在交易中先只是把应付的金额通过信用卡支付到第三方支付POS机平台上，由平台授权商家发货，消费者收到货后再确认付款。如果商家没有发货或是商品不符、质量存在问题时，消费者可以拒绝确认付款或申请退款。相反地，如果消费者收到了货物而不确认付款，商家可以持相关证明进行投诉，第三方支付POS机平台将与其一起追讨欺诈者的责任。这样通过第三方支付POS机平台来进行交易，能够有效地杜绝交易中的欺诈行为。

　　（2）打破银行各自为政的壁垒。由于目前我国实现在线支付的银行各自为政,每个银行都有自己的银行卡，并且与各个网上商城建立了各自的联盟。这导致消费者需要持有各个银行的卡才能在各大商城消费，而商家网站也必须装有各个银行的认证软件。这在一定程度上制约了网站支付业务的发展。第三方支付POS机平台作为连接各银行网关的通道，可以很好地解决这个问题。第三方支付POS机平台可以支持国内各大银行发行的银行卡和国际信用卡组织发行的信用卡。作为商户只需与其一次性接入打包好的支付接口，即可使用该支付平台支持的所有银行卡进行网上收付，并且可以随着平台升级而自动、免费升级，而不必单独和多家银行合作，很大程度上降低了企业运营成本。作为消费者则不必再持有各个银行的卡才能在网上各个商城之间任意消费。

　　（3）诚信管理。第三方支付POS机平台能提供对交易双方的诚信管理功能，这是传统交易所不能做到的。在传统交易中，交易双方只能凭对方曾和自己交易成功率的累积做出对其诚信的评价。对于未曾交易过的对方，则只能凭其名气、资本等做出判断，而没有一个能将各个商家和消费者的诚信程度量化的机构。第三方支付POS机平台很好地做到了这一点。每一个商家和消费者的诚信都是通过其交易的成功率以及对方对其做出的评价来累积的。在消费者选择商家时，能够通过查看其信用积分以及交易记录来对其诚信做出判断。类似的，商家同样也能了解到消费者的信用程度。交易结束后，双方都能够根据其交易结果给对方做出评价。这样使各方的诚信得以量化，极大地增加交易的成功率。此外，第三方支付POS机平台的诚信管理对于杜绝“诚信炒作”与“恶意评价”等现象也起到了很重要的作用。

　　（4）风险共担。在传统交易模式中，一般有两种付款方式：一种是款到发货，另一种是货到付款。对于款到发货，主要由消费者承担风险。例如商品存在质量问题或是汇了款却收不到货。纵使能更换商品或退款，耽误的时间只能由消费者承担。对于货到付款，主要由商家和物流公司承担风险。例如客户收到货却因改变主意或者是对商品质量太过挑剔而拒绝付款等。第三方支付POS机平台的构建，能使各方共同分担交易 

　　 2、第三方支付POS机平台的安全性分析

　　在电子商务活动中，一般信息都是通过开放的Internet传送，第三方支付POS机平台有必要对其采用一定的措施以满足交易过程中信息加密、身份认证、信息的完整性和不可抵赖性的安全要求。在电子商务支付子系统中客户端和商城服务器端、商城服务器端和银行网关间都采用SSL协议来确保通信的安全性。SSL(Secure Sockets Layer)安全套接层协议是一个位于传输层与应用层之间的安全连接技术。SSL通过认证来确认身份；通过数字签名和数字证书保证信息完整性；通过加密保证信息不被窃取，从而实现在客户端与服务器端的安全通信。

　　第三方支付POS机系统、银行网关以及持卡客户之间交易的安全控制过程如下：①客户选定好商品后通过第三方支付POS机平台选择银行支付。②POS机平台向银行提交支付单，在支付单的提交时必须使用银行提供的API和银行颁发的证书对支付单中的各项数据进行数字签名，保证了客户订单数据以及商户信息不被恶意篡改。③银行接收到提交过来的支付请求后验证提交方的数字签名，同时取出支付平台提供的商户证书中的ID，核对该ID是否与商户代码相同，防止假冒商户。④客户在银行网站输入信用卡的支付卡号。该卡号采用了128位的SSL安全加密。⑤银行向客户出示预留信息，该预留信息是客户在银行开通网上支付功能时所留下的信息，客户核对此信息是否与自己当时所预留的信息一致，防止假冒银行。⑥持卡客户从支付平台上向银行提交支付表单并在银行网站上输入本人的支付密码，该密码向银行服务器提交时，采用了128位的SSL安全加密，客户的卡号和密码不为商城所知，保证了客户的账户信息安全。⑦银行向第三方发送支付结果信息，该信息全部采用银行私钥进行数字签名。

　　3、第三方支付POS机平台的实现流程

　　第三方支付POS机平台的流程为：①买家浏览检索商户网页，选定商品并与卖家商定好价格。同时买家通过自己的账号把购买商品的信息告知卖家，并得到自己的订单号。②买家把账号信息与订单信息传送到第三方支付POS机平台，并直接链接到其安全支付服务器上，通过各支付工具进行支付操作。③第三方支付POS机平台将消费者的支付信息，按照各银行支付网关的技术要求传递到各相关银行。④由相关银行（银联）检查网上消费者的支付能力，实行冻结、扣账或划账，并将结果信息传至第三方支付POS机平台和消费者。⑤如果消费者具有支付能力，则应付金额被支付到第三方支付POS机平台上。此时第三方支付POS机平台将支付结果通知卖家，并授权卖家发货。⑥由卖方向买方发货或提供服务。⑦买方收到商品后向第三方支付POS机平台确认到货信息。如果未收到货或商品有质量问题则可以向第三方支付POS机平台申请退款。⑧各个银行通过第三方支付POS机平台向卖家实施清算。

　　三、第三方支付POS机平台实施对策

　　2005年电子商务的舞台上，第三方支付POS机成为各方关注的焦点。由于拥有款项收付的便利性、功能的可拓展性、信用中介的信誉保证等优势，第三方支付POS机较好地解决了长期困扰电子商务的诚信、物流、现金流问题，由此，引来电子商务网站和商家的追捧。有人甚至说，如果把电子商务看成是未来经济发展的发动机，那么，第三方支付POS机就是这部发动机的主力助推器。然而，第三方支付POS机平台的发展过程中也存在着一些问题，如金融监管、与银行的合作、平台的安全、客户的观念及信用度的培养等问题。为了电子商务的进一步的发展和第三方支付POS机平台的进一步的完善，有必要针对这些问题的对策进行分析，以确保第三方支付POS机平台的顺利实施。

　　1、加强对第三方支付POS机平台的金融监管

伴随第三方支付POS机快速发展的问题之一是对第三方支付POS机的监管却相对空白，这对其进一步发展不利。因此，专家呼吁金融监管机构应密切注意第三方支付POS机可能存在的金融风险，比如从事资金吸存并产生资金沉淀，资金安全隐患和支付风险以及道德风险。中央银行在充分引导发挥网上支付业务积极作用的同时，还应当对非银行机构从事网上支付业务采取必要的监管措施，以规范其健康发展。

　　2、加强与商业银行的合作

　　第三方支付POS机平台有助于打破银行卡壁垒，但银行显然不想让第三方支付POS机平台独享网上支付这块蛋糕。银行界人士认为，第三方支付POS机平台起的只是过渡性的作用。随着网上支付的发展，第三方支付POS机平台起的作用会越来越小或最终消失。网上支付的最终发展目标是像用信用卡在ATM机上取款一样无限制。如果支付平台只是满足做一个支付网关的话，就面临很多问题。要在未来互相的博弈中提高筹码，支付公司必须在现在就应该打造自己的不可替代性。所以，第三方支付POS机平台应该提高自身的增值能力，准确把握客户需求，提高服务质量。只有提供适合中国国情的支付服务，并且合成强大资源的合作公司，才能在支付领域脱颖而出，真正成为支付领域里面的品牌。

　　3、进一步提高平台的安全性以及用户的安全防范意识

　　对安全性的担忧始终是对电子支付方式发展的一种障碍。第三方支付POS机平台同样要面对消费者和商家对安全性的担忧。这种担忧来自两方面：一是买家的安全，比如卡号被盗、密码泄露等等；二是商家担心第三方挟款而逃。由此，对买家而言，需要支付平台在网关上不留任何数据，并且在数据传输过程中进行128位加密；对商家而言，只有尽量选择名头大，资金比较雄厚的公司，上述风险会大大降低。这不仅要依靠法律及金融监管机构对其监管，还要努力帮助用户，以提高其安全防范意识，以便更好地解决第三方支付POS机平台的安全问题。

　　4、培养用户信用度，改变其传统的购物习惯

　　虽然第三方支付POS机平台的出现，使我国电子商务的发展有了突破。然而，传统的购物习惯和观念并没有因此而改变，人们习惯“一手交钱一手交货”的购物形式，对网上支付一直存在着潜在的不信任感，没有实现真正的网上支付。第三方支付POS机平台企业必须树立自己的品牌形象，更新客户群的消费观念，完善信用体系，才能充分挖掘电子支付的潜力。

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